赵茹女士，职业与收入皆不稳定，亦无任何房地产及车辆等固定资产的普通市民，却在面临诸多不利因素的信用市场中找到了自己的位置。她的经验展现了现今社会个人消费信贷的繁荣发展状况。

赵茹的生活历程并不平坦，频繁的开支让她难以维持生计。幸运的是，国内个人消费信贷市场的快速崛起为她带来了解决困境的曙光。经历了数月努力，她在两家线上借贷平台之上累积筹集到超10万元款项，以支持商业运营所需。这一举措不仅缓解了她的经济压力，还激发了她接触并使用更多网贷服务的欲望。

网贷平台的灰色产业链

赵氏案例并非孤立事件，实际反映了个人消费贷款行业的黑幕。自2016年来，由于线上获客成本增加，网络借贷平台纷纷采用手机短讯广告方式进行推广。据了解，两大行业巨头每月推送短信费用高达300万元，数据量超过600万条，目的是为了扩大用户群体并降低准入门槛。

该策略关键在于充分挖掘和应用用户行为数据。当用户在平台动作留痕之后，借助其借贷与消费等活动数据分析建模，以定向提供贷款或分期额度。在这框架内，用户使用时长及贷款次数的增加将直接导致其可获取额度的提升。

消费贷款市场的风险与挑战

然而，看似方便快捷的此类借贷方式背后存在巨大隐患。据兴业研究所数据表明，仅仅把互联网金融机构、信用卡及卡代偿平台所涉的消费分期与现金贷等业务合在一起考虑，其实际规模就已经超过了8万亿元人民币。原本旨在服务传统商业银行无法覆盖的长尾客户的新型消费金融公司，如今也开始瞄准这部分人群。

据易宝支付旗下研究部门公布的资料显示，自2015年起至2017年末这段时间内，互联网消费金融业界不良贷款率急速飙升，由初始的2.85%猛增至4.11%及6.62%，特别是余额代偿业务领域，近几年来更是表现出盲目扩张之势。面对此种情况，倘若用户无法按期还款，而平台却降低风险控制标准以迎合其借款需求，无疑将面临极大的风险。

赵茹的借贷循环

赵茹的个人经历反映出了大量非传统借款人的现实状况。自2016年6月至2018年9月的近2年内，她尝试过13家网贷平台的消费分期以及现金贷款服务，同时也利用过7家银行的信用卡分期与套现业务。这一系列经验令她深刻认识到了借贷的便捷性及其蕴藏的风险。

在这段日子里，赵茹深陷于负的债务重压下的借款和还款周期当中无法自拔。每当她出现经济困难时，都会依赖在线借款平台来解决问题。然而，随着借款次数的累积，平台给予的贷款金额也随之大幅上涨。尽管如此模式短暂地消除了她的财政压力，但在不知不觉间，她已被借贷的漩涡深深吸引。

网贷平台的推广策略

由于网贷平台实施了独特的营销策略，使得赵女士能够成功地进行贷款业务。处于线上获取客户成本不断攀升的背景下，手机短信以其独特优势成为网贷平台的关键营销途径。

在2016年6月至2018年9月这段长达近两年的时间内，她借用了包括网络借贷平台在内共13种渠道的消费分期业务及现金贷款服务，并成功申请到7家银行的信用卡分期业务。