信用卡逾期还不上，教科书式教你协商“停息挂账”的流程和方法！_腾讯新闻

很多人第一时间会想到账单分期，最低还款等等，但是信用卡逾期后是不能够办理账单分期的，也有很多朋友都会在网上搜索，关于信用卡逾期该如何解决的问题，比如说屏幕前的你是否对于网上说的“停息挂账”感到困惑？

很多逾期小白对于“停息挂账”可能并不是很了解，今天小编在这里给大家详细解说一下，其实“停息挂账”准确的说应该叫“个性化分期”，银行并没有停息挂账的说法。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

虽然有这么一条规定，但现实是残酷的，银行绝不会轻易就答应这些要求。上面规定中说到“银行可以与持卡人平等协商”，所以，主动权在银行手里，银行也可以不跟你协商。当然，如果方法得当，大多数银行都是可以协商成功的。

其实只要按照那条规定套进去即可，“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的”

一、特殊情况

比如生病住院、失业、天灾、生意失败、遭遇诈骗等等特殊情况，但是不是说管嘴上说就可以，银行是讲究证据的，所以你要把特殊情况的证明给到银行。

二、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力

意思就是说，因为特殊情况，确实超出自己的偿还能力，现有收入跟负债不成正比。比如说信负债10万，月收入才3-4000，短期内确实没有办法偿还这个债务，把你的收入证明或者工资流水提供给银行。

三、持卡人仍有还款意愿的

如何才能证明有还款意愿呢？逾期后不要失联，让银行能够联系的上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。

四、必要时可寻求协助

比如调解中心、消保、专业协商机构等等。

如果和银行达成个性化还款协议后，后续一定要按照协商好的金额每个月按时还款，否则个性化还款协议将会失效，银行也很可能会直接走法律的程序。

信用卡逾期后，如何与银行协商停息挂账，这些思路或许能帮到你_腾讯新闻

信用卡逾后，面对催收的压力很少人能够承受，所以大部分人在逾期后会选择逃避。有少部分人会选择直面困难迎难而上，去跟银行协商，直面困难的人也许会失望，也许能够得到一个理想的还款方案，比如：停息挂账。

也许停息挂账是所有信用卡逾期的人都想要的最终结果，但是如果不去尝试选择逃避的人，永远没有机会。

实际上银行是没有停息挂账这项业务的，准确来说是个性化分期，所以，信用卡逾期以后正确的方法去跟银行协商，才有机会获得最终想要的结果。

协商还款参考政策

商业银行监督管理办法第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

当你和银行协商还款的时候，不要一上来就跟银行说我要办理停息挂账，或者我要分60期。对于这样的客户银行是非常反感的，银行肯定会告诉你，他们没有这项业务。

你已经很明确地知道自己想要的结果，那么你需要为自己的目标做足准备工作，工欲善其事必先利其器，也就是这个道理。

协商一定要找银行，跟第三方催收协商是没有用的，第三方催收只有一个目的，想方设法让你还款，把它的利润最大化，所以千万不要相信第三方催收的任何承诺，今天的承诺，明天他换个人，就不承认了。所以协商的时候一定要区分清楚是银行的客服还是第三方催收。

协商分期的话术和大致思路

首先打电话给信用卡中心的客服，不要着急去协商，先让客服查询一下你信用卡的总欠款多少，最好是详细一点，本金多少、利息多少、违约金多少，态度一定要好。

给信用卡的客服中心打电话，应该是有技巧和思路的，语言上你也需要多次的推敲，当然思路比语言更重要些。

查询完之后，你直接跟客服说清楚逾期的原因，比如你生病了，因为生病的原因没有偿还能力，或者是其它不可抗拒的因素导致逾期，把你的实际情况告诉银行，这里就要看你准备的是否充分了，告诉银行你现在没有能力还钱，但是你又不希望银行误会你故意不还钱，应该怎么办？让银行帮你想办法。想要银行信任你，你的理由必须是充分的、真实的。

注意，这里的理由很重要，一定要是一个合适的，不可抗拒的理由，你不要给客服人员说，你没有工作，没有收入，你一个大活人，没工作，没收入很光荣吗？没钱不是不还钱的理由，但是没钱现在还不上，咱可以以后有钱了再还钱不是吗？

为什么理由要充分，不可抗拒？因为商业银行信用卡监督管理办法明确规定了，个性化分期是在特定条件下，持卡人无力偿还的时候，银行才有可能同意你的诉求。

这里有四个字“特定条件”。生意亏了、被骗了、生病了、受伤了、被拘留等等，都属于特定条件，当然你要是能提供证据证明你条件的特殊性，那就更好了。主要看银行要不要这个证据，你准备充分总没坏处，最主要你要能自圆其说，但一定要注意这个信用卡的钱，你必须是自己消费的，千万不要说自己套现去做生意了，而且还亏了，这样性质就变了。很多人在和银行协商的时候都夭折在这个上面，银行问你信用卡里面的钱你怎么用的，你说你做生意亏了，这样是不行的，不经大脑的回答都可能让你的协商功亏一篑。

强烈的还款意愿可能让你扭转局面

当你告诉客服人员你逾期的原因，也给客服表达了你现在暂时没有能力偿还欠款，你要及时的咨询银行客服人员，你可以这样说，我应该怎么办呢？

这是一个反问句，银行的客服一般会根据银行的实际情况，或者银行类似的处理方式，结合你的实际情况，给你提供一些可行的建议。

你要用语言引导银行的客服，让客服主动为你提供“特定条件”下的停息挂账或者是分期，而不是你直接给银行提出来，主次一定要分清楚。如果银行的客服没有给你提出挂账或者是分期，那么你就需要接着和银行的客服聊天，这是一个漫长的过程，如果不是万不得已，银行是不可能给你很大的利他不利己的好处。

什么是停息挂账（个性化分期还款）？协商还款的六个步骤|信用卡|罚息_网易订阅

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几乎所有信用卡逾期的人都听说过停息挂账这个词，那么到底什么是停息挂账，为什么银行说没这个业务，但是很多人又办成了呢？

实际上，停息挂账的专业名词叫“个性化分期还款协议”，是依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条的规定：

持卡人遇到特殊情况，天灾人祸啊，被坑被骗啊，意外事故啊，反正就是这些事导致了信用卡债务确实超出了还款能力，实在没办法了，持卡人可以跟银行平等协商，达成一个个性化的分期还款协议，规定协议期限不超过5年，60个月。

那为什么你找银行协商的时候，银行说没这个业务呢，或者说你不符合办理条件啊，必须一次性还清什么的。

那是因为，银行发信用卡是为了赚钱，是为了盈利，而个性化分期大部分都是免息的，而且一分期就是好几年，这些钱都是要付利息的，银行肯定是不愿意给你办理的。

看过我在公众号发的文章的应该都知道，停息挂账只是个通俗说法，实际是叫协商还款或个性化分期还款，无论这两个说哪一个，银行一听就明白了，如果你非要说办个停息挂账，银行客服只会告诉你没有这个业务。

所以协商时不能说什么停息挂账，要说个性化分期或者要跟你们协商还款。才有可能继续下面的步骤。

是搞清楚自己每个月保守估计能还多少钱，记住，一定要保守估计，因为分期还款协议一旦达成，是绝对不能再逾期的，否则后果更加严重。（持卡人单方面违约的话，银行有权宣布协议作废，要求一次性结清欠款，并且收取减免的违约金和罚息，甚至会有起诉风险）

搞清楚有多少负债，直接给信用卡背面客服电话打过去咨询，其中本金有多少，逾期后产生的罚息违约金有多少，做好记录。如果产生的比较多，可以向银行申请减免，毕竟已经那么困难了，还在想办法还你们的钱，就不要收那么多费用了。有些银行是可以全额减免的，有些多少能减一些。不管多少，苍蝇也是肉啊~~

确定协商期数。很简单，拿总的逾期金额除以每个月能还的金额，得出来的就是期数。这是你谈判的底线，要坚守住。因为一旦协商的期数少于这个期数，每个月的还款金额你可能就无法承受，就有可能再次逾期。

找到银行的人协商，而不是第三方催收公司的人。找错了人，肯定协商不下来。方法同上，打信用卡背面的客服电话，请求协商还款，如果客服没有权限，要求转接有权限的部门或者帮助做登记，让银行人员回电话办理。

准备资料，协商还款不是什么情况都能办理的，是确实遇到困难的人才可以申请。所以我们需要提供证据证明自己遇到了特殊的情况。不管是天灾人祸，还是投资失败，或者是被骗被坑，也或者是失业没收入，都是可以的。

提供的资料分两种，一种是证明遇到困难或有高额负债，可以是困难证明，住院证明、征信报告等。

另一种是证明有稳定收入，有还款来源的，可以是工作证明，收入证明，工资流水、公积金截图等。

按照银行要求提供证明资料，等待审核就可以了。审核出方案后可能会要求去银行签协议，比如工行，建行，光大，就需要本人带着身份证，信用卡去签协议。其他的大多发邮件，甚至简单的电话录个音存着就可以了。

走完以上几个步骤，大多数人都能协商到满意的方案。当然，也有很多人会在过程中遇到各种各样的问题，有的直接被拒绝，有的谈不到想要的期数，或者银行要求一些无法提供的证明材料等等问题，这就需要更专业的知识和丰富的谈判经验，才能谈出满意的方案了。

总之，目前全国性的银行，信用卡逾期后都可以，也肯定可以办理个性化分期的，逾期以后，调整好心态，尽快做个债务规划，该分期的分期，该延期的延期，用专业知识，科学方法解决债务问题。

负债本就是个不幸的事了，无助时只能自助，每个人都在负重前行，收拾心情，继续努力生活！

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信用卡发生违约，原来可以这样操作？怎样申请停息挂账呢？ - 行业 - 我爱卡

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1.停息挂账是什么？

停息挂账是指，持卡人未在规定的时间、在短期内无法还款，银行对欠款金额不计息，但欠款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在持卡人名下账户里的一种处理方法。协商还款的法律依据混沌君在上篇文章《信用卡网贷逾期、负债累累、如何才能摆脱负债成功上岸？》上已经说过，大家可以去看一下。

这是我们和银行协商的依据，银行方面不认可，说没有分期业务，就搬出来这条法规，在有法可依的情况下，协商是一定可以做的。

2.协商4步走

第1步，告知银行，申请信用卡协商分期

自己算，或者找客服算，搞清楚本息各自多少，再考虑自己多少期可以接受，考虑好就联系银行客服，表达要协商分期的诉求，让他们做好登记反馈，等回访电话。

第2步，按照银行要求提交资料

不要胡编乱造，有困难就是有困难，有利的条件要摆上，但是也要记住扬长避短，不该提的一句也不要提，然后去准备银行要求的证明。

不建议提前开好证明，只需要在规定的时间内开好上传即可，道理你们懂的。

第3步，等银行审核，再次来电

第一次电话代表还在协商的过程中，比如分多少期，每期还多少钱

第二次电话告知是否成功协商，成功的话会确认好期数，金额，减免情况，要录音。一般会遇到客户不予处理、银行不同意协商等各种问题，除了有诚意还需要有策略有恒心。周期大概是10~60天，协商肯定要分银行分情况的。

第4步，签订协商协议，开启还款

协商成功之后，签约也不是统一的，有的银行是录音，有的银行是电子签约，有的则需要线下网点书面签字，需要注意的是，协商成功就不能再逾期了，二次逾可能会面临起诉，当然，每个银行的政策不一样，每个人的情况也不一样，大部分银行还是能谈本金协商分期，个别银行只愿意分期，并不减息，所以要考虑优先级！

2.停息挂账的好处与坏处

1、停止计息：支付分期还款手续费可将欠款分期还款，不再产生新的利息，可以避免利滚利。

2、协议分期：最长可分为5年（60期）还款，缓解还款压力，按协议还款。

3、停止催收：银行不再对持卡人进行催收，不影响持卡人工作和生活。

4、避免起诉：不用再担心被银行起诉，办理之前最好录音，以做凭证。

停息挂账的几点坏处

1、逾期之后：停息挂账的申请，是在持卡人已经有信用卡逾期记录之后。

2、起诉风险：申请通过后，一定要按时还款，否则将会面临更加严厉的催收，甚至有被起诉信用卡诈骗的风险。

3、拒绝贷款：欠款未全部结清，不能办理任何银行的信用卡，办理房贷、车贷等会被银行拒绝。

四、申请停息挂账注意以下几点

1、积极面对不逃避：逾期后，向催收诚恳表明自己的需求和态度，如持卡人语言恶劣、撒谎、失联等，申请停息挂账的概率会降低。

2、阐明现实境遇：持卡人应主动联系银行，说明自己目前的经济情况，就业状态，家庭困难等，让银行也切实感受到持卡人的难处。

3、有一定的还款能力：银行同意协商本质是能收回欠款，持卡人要提供相应的工作证明、工资流水证明，证明自己有稳定的收入来源，如果给予分期，一定能够每个月如约还款。

3.各大银行信用卡停息挂账政策

浦发银行信用卡：普遍有所减免，万用金账户减免力度大。（只有浦发银行是在逾期前可以协商的哦）

招行信用卡：一般都会受理，无减免。

中信银行信用卡：需要5%-10%的首付款，有例外。

交通银行信用卡：小额可以分多期，月还款几百块。

兴业银行信用卡：期数比较长。

民生银行信用卡：效率最慢，必须逾期2个月以后才可以谈。

中国建设银行信用卡：速度慢，期数不高。

工商银行信用卡：速度慢，期数不高。

农行信用卡：逾期4个月以上申请，速度慢。

不论如何，逾期后面对催缴放平心态，银行的催收不是要逼你马上还款，当然能马上还更好，同时建议各位卡友尽量不要产生逾期，按时还款。虽然每家银行的政策都不一样，但协商分期都是可以的，北极熊希望能够帮助到各位负债的持卡人，祝早日脱离负债苦海、顺利上岸。

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