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一分钟知晓什么是银票？_贷款

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原标题：一分钟知晓什么是银票？

说起银行承兑汇票不得不说古时候的银票，古时候的银票是类似于我们现在所使用的纸币一样的存在。世界上最早的银票可以追溯到我国北宋时期(1023年)出现的“交子”。它比美国(1692年)、法国(1716年)等西方国家发行银票要早六七百年。

故事是酱紫的：有一天，借款人甲，由于公司资金周转不灵，又要必须马上支付上游的货款，苦于缺钱。于是他想到要去银行贷200万款。审核贷款的过程中，银行会跟甲说，你现在这种情况到我们银行来借钱，肯定是要给我提供一些保障。这种保障措施，一般来说就包括房产、车子质押。而且，我们肯定给不了你200万，只能借100万。甲可开心啦！能借到100万也是个好事呢。还没等他开心完，银行又跟他说，你可以拿钱了，但是我们给你放款的方式，就不是流动资金了。借款人拿到贷款的方式是现金，也可以是转账的支付方式。只要到帐，借款人就可以立马使用这笔钱。但是，银行还有另一种放款方式，叫做开票，也就是开具银行承兑汇票。 这个就是我们今天的正题了。

银票全称是银行承兑汇票，是银行开具的到期后银行无条件兑换现金的一种凭证，也可以看作是一张定期的存折或银行的借条，所以可以当现金流通的。这里区别一下商票，就是商业承兑汇票，商票到期后是企业无条件兑换现金，企业经营风险大，有可能会没钱来兑换现金，所以商票的风险比银票大多了。

A：承兑汇票有一个时间期限，在这个期限内，票据持有人是不能到银行去取钱的。如果你想提前取钱，就要给银行一部分的利息代价。它其实就是银行开出来的一张白条，只不过这个白条是目前社会形态当中最具有价值的一种信用白条。

A：第一，直接把票当做货款，支付给上游商家。第二，把票拿到其他银行或者票贩子（也就是民间资金市场）去贴现。银行承兑汇票变成现金的过程，就叫做贴现，或者贴票。民间资金市场的贴现率每天都在变动，每个银行、地区的贴现率都不一样，比如说国有银行的贴现率，股份制的贴现率，或者说一些民间银行的贴现率，都不同。第三，把票质押给金融机构用来贷款。因为这张票确实是钱，只不过把它变成现金，需要一定的时间和付出一定的代价。

A：这指的是贴现的时候一次性买断一张票所付出的代价。也就是传说中的直贴率啦。一般银行承兑汇票给出的质押时间只能在20-45天。超过45天，贴现成本会变高。

A：其实在银行做过贷款的人都知道，贷款人是很没话语权的，尤其是一些弱势的贷款人。到银行去借钱，能借这个产品或者拿多少额度，能拿什么样的利率，基本上都是银行说了算，你没有讨价还价的余地。另一方面，银行的借款利息低，成本相对来说较低，所以虽然要花费较长的时间，办理繁杂的手续，贷款人也愿意接受。

A：银行开具承兑汇票之前都会要求贷款人存一定比率的保证金，目前是50%。银行收到保证金后，才会发放贷款。一张承兑汇票，银行就完成了存款、贷款业务。在这个过程当中，银行也会有一些行为，比如说A银行开具的承兑汇票，它自己是不会兑的，因为它本身没有钱，贷款人带这张票到其他银行去兑，其他银行也不一定会兑。但是到承兑日期那一天，甲拿这张票去银行，银行是必须把这钱兑给持票人的。

A：答案是不会的，贷款是甲贷的，他还不还钱都会有银行后期去处置甲的资产，来保证他的贷款能足额的还款，持票人的权利就是，无论是谁拿着这张票，印记有效，银行都要兑给持票人这笔钱。

责任编辑：

银票_百度百科

在科技不发达的古代，银票是如何防伪的呢

古人连银子都能掺假，为何却很少伪造银票？

银票商票是什么？怎么区分银票和商票？

　　银票商票是什么？其实这都是简称，所以很多不懂汇票的第一次听就不知道它们是什么东西。银票全称是银行承兑汇票，商票全称是商业承兑汇票。下面商票圈小编就和大家一起来说说它们的概念以及怎么区分它们。

　　银票，全称银行承兑汇票。是由采购方出票，向采购方开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在票据到期日无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

　　▲这个就是新版的票据的样子，从网上搜到很多银票的票样有的是旧版的，已经作废不用了。

　　举个例子比较清楚：

　　● A公司向B公司买一批货物或者支付劳务什么的，总价款1000万，需要向B公司付款。

　　● 但是A公司不想付现金给B公司（可能A公司没钱，或者暂时不想付给B公司现金），所以A公司就和B公司谈判，本公司要钱没有，要银行承兑汇票倒是有一张，B公司为了实现销售，就同意了A公司的条件。

　　● 随后A公司就到了自己的开户银行，申请开立一张银行承兑汇票，这张银行承兑汇票的意思就是，我要给B公司付款，但是我现在没钱，直接打个白条B公司不认，现在我要开出一张汇票，请银行帮我做个付款承诺：这张汇票到期后，银行会到期无条件承诺兑付这张票据。

　　● 银行同意后，A公司开出一张银行承兑汇票，银行在承兑行处盖章，A公司将这张票据交给B公司。B公司拿到银行承兑汇票后，到期日时，B公司将银行承兑汇票交回银行，银行负责将票据上的款项划给B公司。

　　● 完毕。

　　▲票据的交易流程图

　　*虚线的意思是表示：票据从出票人交给收款人后，收款人有两种选择，一种是2.1或者2.2，另外一种是转让给下个交易对手，下个交易对手也会用上述两种选择。

　　商票，全称商业承兑汇票。是由企业直接签发的，用于买方远期支付给卖方的资金的信用凭证。

　　▲票面长成这个样子，从票面上看，没有了银行承兑的相关内容。

　　商票的使用方法：

　　● 首先企业从银行买回来商业承兑汇票。

　　● 买卖双方企业在交易过程中，约定使用商业承兑汇票支付。

　　● 买方开出商业承兑汇票，盖上自己的财务章，然后交给卖方，买方拿到商业承兑汇票后，在票据到期日的前三天将票据交回给买方的银行，请求买方的银行从买方的账户上划款给卖方。

　　● 完毕。

　　1、承兑人不同：银行承兑汇票是由银行承兑的，商业承兑汇票是企业承兑的。但是有些企业为了让交易对手接受自己的商业承兑汇票，会请银行帮忙，做保证兑付，就是在商业承兑汇票上盖上银行的承兑章，达到和银行承兑汇票一样的效果。

　　2、信用不同：一般来讲，银行承兑汇票的信用和支付效率要优于商业承兑汇票。因为大家都认为银行比较靠谱。但并不完全一样，有时候一张农商行开具的银行承兑汇票，就没有一张由大型上市或者国企公司开出的商业承兑汇票的信用高。

　　以上就是关于“

”这个问题的全部解答，相信大家已经有了详细了解；更多银票商票资讯及知识，欢迎关注商票圈票据学院。

什么是银票和商票，有什么区别？快来了解一下 - 知乎

什么是银票和商票，有什么区别？快来了解一下，大家在工作中经常会听到商票和银票，那什么是商票，什么是银票?两者应该怎么用，又有什么区别呢?

票据是一种法律认可的、常见的交易结算方式。广义的票据是指我国《票据法》中所涵盖的所有票据种类，包括汇票、本票、支票，狭义的票据一般指商业汇票，也就是我们生活中常听到的商票、银票。如下图：

一 银行承兑汇票

是指由付款人委托银行开具的一种延期支付票据，票据到期银行具有见票即付的义务;票据最长期限为一年，票据期限内可以进行背书转让。

银票怎么使用?

案例：假设A企业在商务合作中需要向B企业采购一批黄豆，价值1000万元，假设此时A企业账户资金不足，但B企业又不愿意让它欠款，怎么办? 这时候，A就去求助银行，银行在确认A的还款能力并收取保证金及手续费后，就会给A做担保，并开具一张凭证给B，这张凭证就叫银票。A企业就可以用这张票去找B企业买黄豆了。

B企业为什么愿意接受呢?因为银行承兑汇票到期后，银行见票必须无条件给钱，所以B不用担心钱要不回来。如果B着急用钱，既可以把这张票转手(背书)给它的上游企业(如果有企业愿意接收的话)，也可以去银行把这张票贴现出来。

二 商业承兑汇票

是指收款人开出经付款人承兑，或由付款人开出并承兑的汇票。使用汇票的单位必须是在人民银行开立账户的法人，要以合法的商品交易为基础，而且汇票经承兑后，承兑人(即付款人)便负有到期无条件支付票款的责任，同时汇票可以向银行贴现，也可以流通转让。

商票怎么使用?

案例：A企业需要采购一批原材料1000万元，向B企业购买，这时候A没有足够的钱或者说暂时不想把钱支付给B企业，就会开一张商业承兑汇票给B，商业承兑汇票到期后，B企业可以拿着这张票据到银行，直接由银行把钱从A的账户里划转给B企业。商票唯一的好处就是到期，只要A账户有钱，可以直接拿到钱，当然如果A账户没钱，银行会退回票据，让B自己去找A。

商票好不好使，关键看出票人，如果出票人是烟草、电力、石化这些大国企，那么接受度也很高，不输于银票。

三 银票和商票主要区别

承兑人不同：

也就是这张票到期由谁来承诺付款，银行承兑汇票是由银行承兑，商业承兑汇票是由银行以外的企业或经济组织作为承兑人。

信用不同：

银行承兑汇票是银行信用，商业承兑汇票是商业信用。

风险等级：

票据的风险在于当票据到期时，承兑人却无款支付。

银票出现无法兑付情况是开票银行倒闭，商票出现无法兑付的情况是开票企业经营不善而倒闭，一般来讲，银行倒闭的风险还是比企业倒闭的风险低。

银行承兑汇票风险<商业承兑汇票

流通性不同

商业汇票信用等级低，所以在现实交易中，接收票据的一方更偏向选择银行承兑汇票，所以在流通性方面，商票要低于银票。

以上，希望这些票据知识能让不了解票据的小伙伴们有大致的了解~

（文章来源：天下通商贸-让电票学习更简单，做电票知识普及的领航者，关注"让电票学习更简单"抖音号，免费获取全套电票视频操作教程）

银行本票、汇票、支票的区别是什么？ - 知乎

告诉别人，我现在手头没钱，给你张欠条，下次碰到我，

换官方解释：本票是出票人签发的，承诺

确定的金额给收款人或者持票人的票据。这个出票人可以是普通人，也可以是银行。

由于我写的欠条太多了，过的时间久了我也可能不记得了，所以所有欠条必须在2个月内来找我。

我现在没钱，但我给你一张命令书，用来命令另外一个人给你钱，你拿着这张命令书去找他要钱吧。

官方表达：汇票是出票人签发的，

在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

这里面涉及三个人，一是写命令书的人——出票人；二是出钱的人——付款人；三是收钱的人——收款人。

出票人如果是银行，那就是银行汇票；如果是普通商业主体，就是商业汇票。

命令书比欠条多了一个人，就多了一份变数，所以你拿到命令书后要赶快去找付款人啊，一个月内必须找他要钱，时间长了，他不认咋办。

如果这个命令书上写到：命令张三见到本书之后，立马给收款人李四3000元，不得延误。——

如果命令书中没有要求张三立马把钱给李四，而是命令张三在未来某个规定的时间把钱给李四。——

远期汇票李四不放心啊，怎么办？李四拿着命令书找到张三，张三为了让李四放心，在命令书上签了一句话『我一定给你钱』，然后讲到：『李四哥你放心，我张三一定替老大还你这钱，有问题来找我。你看老大的命令书上写的是15号还你钱，还有2天那，你到时候再来，立马给钱。』——签上了字，表明老大的命令书我认了，这债务我来承担。这就是承兑，这种命令书就是

特殊点之一，是命令银行的。

特殊点之二，是立马付款的。（即期汇票）

这么特殊，有效期当然更短，10天。——

来，某四大行干了几年这个的从实务角度给你讲讲：

1、先讲支票，因为这个还会牵出别的知识：

的诞生个人认为是解决了“不去银行也可以完成转账汇款”的问题，是一种先买空白的回家然后填写的被动支付的票据。开票人（一般就是付款人）事先从开户银行买个几本支票，然后需要付钱的时候开出一张给收款人（省去了去银行这步），收款人拿着这张支票到自己的开户行，委托银行收取这张支票的票款。在有交换场的地方，比如我在的魔都，收款行会将这张票通过人行的清算中心交换给付款行，付款行完成验票、验印等一系列动作之后把钱从付款人的账户里扣出来（所以叫被动支付），付给收款行，收款行再把收到的头寸替收款人入账，所以耗时比较长，一般要3天（有支付密码的通过同城系统可以即时到账）。

如果付款人印鉴盖错，账上没钱（就是空头支票），收款人就收不到钱啦，怎么办呢？央妈会给付款人5%，最低1000块的处罚，3次以上会让银行不卖支票给他。全国范围使用的支票与以上类似，但使用影像系统，最高金额50万，不多讲了。

2、本汇票：

是用在同一个交换域里的主动支付票据，分为清分机（用交换系统清算，同上面支票）和非清分机（用人行现代化电子支付系统清算）两种，江浙沪用的比较多，非清分机1个月有效期，清分机的2个月。

也是主动支付票据，分为华东三省一市汇票（小汇票）和全国汇票（大汇票），使用范围顾名思义。开本汇票的人，在银行开出这张东西的时候，需要填写申请书，大致意思就是“劳驾请把我账上的钱换成给xxx的一张票据”，所以叫主动支付。银行审核无误后就会从他的账上把钱扣到内部的待支付账户，所以没钱是开不了的。

然后收款人拿到这张票据以后，可以背书转让给别人（当然要在票据的区域范围以内，支票没讲背书是因为虽然支票理论上可以背书转让，但考虑到现实中容易产生空头的情况，被背书人不了解你的上家，一般不敢要转让来的支票），也可以直接拿到银行托收，银行会通过各种各样的清算途径帮你把这张票据所表示的金额打到你的账上。注意，是去你的开户银行托收！不是出票行！不是出票行！不是出票行！一年里面总有那么些人拿着我们网点开出去的票据到我们这里来托收，还口口声声“我的朋友都这么办的，你们这里为什么不行？我要投诉！找你们行长！”。。。我去，这里是魔都，如果您拿到张新疆开的汇票是不是还要去新疆托收？飞机还是火车？公司给报么？。。。

言归正传，这仨为啥放一起讲？因为，这三个东西，除了使用范围，其他基本没差。。。对，教科书那些都是忽悠。。。要说差也是有的，汇票有个实际结算金额。比如我要去外地买东西，带太多钱不方便，支票人家怕空头不肯收，咋办？开张50万的大汇票吧~万一我只买5万的货，我就在实际结算金额那里写5万给你，你拿去银行托收，银行就会只付给收你5万，剩下的45万就会退给我。国际贸易LC有关的汇票我不是很懂，按下不表。

有需要我还可以给讲讲承兑汇票的故事。。。

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2016/5/20更新：

要不简单讲讲承兑汇票的故事吧，反正单身汪今天也没什么事情做：

是这样子的，根据人民银行规定，

分为两种，

和

。所谓承兑，就是承诺持票人到期付款。银行承兑就是到期银行付钱（实际操作中到期日银行扣收款人的钱到自己的待支付帐户，收款人要是没钱，银行就自己垫。要是有人来托收，就付出去。所以托收凭证的付款人一定要写银行啊各位财务同志！）。注意，到期了，才付款。上面的支票、本票、汇票，都是见票即付，只要在有效期内，一收到票子就可以去银行托收等进账了。

先说开银行承兑汇票。首先，银票（在银行都这么叫，学生党们别介意），可以看作是一个有形的受托支付贷款，这个贷款可以是纯信用、可以是有抵押物、可以是存单、国债、其他银票质押。当然还有一种特殊的，全额保证金质押（和存单质押等一样，通过存款利率大于开票手续费的特点套一个小利，前提是卖方要收）。总之，在（信用额度+押品价值）〉票面金额 的情况下，银行就可以帮你开票了。但那之前，你需要告诉银行，你要给谁，开多少金额的票，收款人账号、开户行是什么，到期日是什么时候。。。让我想一想。。好像就这么多了。。。anyway，然后银行就会帮你开出来一张一式三联的汇票，并且，无论手写或者机打，或者手写机打公用，必须在每两联中间垫双面复写纸，保证三联一模一样，第二联的正反面一模一样（为什么强调这个一会儿说）。然后，申请人在第一二联加盖印鉴，银行审核无误后，第二联加盖汇票专用章，把第二三联给申请人，整个开票流程就结束了。

申请人拿到了票之后，第三联留在自己这里，第二联给卖方就可以了，所以你们在流通市场看到的银票，右上角票号左边，有个很大的2。。。。卖方拿到之后可以再背书给自己的供应商，实际操作中，几张银票合起来给供应商、或者给供应商大额银票再现金轧差的情况都是有的。如果没有供应商要，那就有两个选择，1、持有至到期再去银行托收，损失流动性；2、给银行贴现，付个贴现息换来流动性。So，发现了什么？流动性被量化了，可以买卖了，跟利率债似的！市场上谁最需要流动性？银行啊！So，银行可以把客户来贴的银票再转贴给其他银行，这就是转贴现。票据转贴一度，可能现在还是一个重要的业务，毕竟银行信用，就是个没有票息的银行业金融债嘛LOL，要是能低吸高抛收益还是非常客观的，农行出事情好像也是因为这个业务。啥？书上还讲过再贴现？我当年呆的网点一年开出去上千张票，那么多年也没见央妈来托收过。。。央妈得是各种枪支弹药用剩到怎么样才用再贴现。。。

好了。。讲到这里，是不是发现，银票是不是像。。。人民币？又有价值又没有票息，还几乎没有违约风险？那。。人民币有什么风险？假币呗！So，假票一定也是有滴，并且近些年来越来越多。。。人民币怎么假，最多一张也就100块吧？有本事来张1000的？可银票。。。对，银行相关工作人员当然看得出来真的假的，有没有变造涂改（我们一有知识二有经验三有装备），收到有问题的票基本没可能付款。可，企业呢？犯罪分子骗不了银行可以骗企业啊！用假票来买容易变现的商品不是和骗银行达到的效果一样嘛！鉴定的方法有很多很多，我不确定哪些是涉密不可以说的，就说一个肯定不涉密的吧：双面复写纸的作用。大部分的假票都是把小金额的改成大金额的，比如一万改一亿什么，双面复写就把犯罪的难度直接提升了几个档次，不仅证明要改的看不出痕迹，还要和反面镜面一致。。不用教怎么看了吧？

就先这些吧，有什么讲的不对的还请指出，可以再讨论。

什么是银行承兑汇票？ - 知乎

A企业有银行账户开立在X银行，并在X银行保持很好的信用记录，X银行愿意给A企业开立承兑汇票。

承兑汇票上表明了承兑时间和承兑金额，也就是在承兑时间内该汇票持有人持票到X银行要求兑现承兑金额，X银行将会无条件兑现给持有汇票的人。

同时A企业在和X银行开立承兑汇票时，会说明什么时间内A企业要还款给X银行，同时以多少利率支付给X银行。

其实这个过程相当于A企业向X银行发起信用借款，以利率为借款成本。而A企业可以以汇票的方式和B企业进行交易。B企业持有该汇票相当于持有汇票代表的金额。

总结：对银行来说实现了放贷赚取利息收益，对企业来说实现了贷款需求，使交易顺利进行。

什么叫银行承兑汇票：就是A企业去银行开个账户，然后向银行申请说我们企业想开银承，你们银行的给我保证这票子到期那天肯定给下家付款，然后银行会在考察及评估A企业的实力后，让企业存一定量的保证金，然后无条件的在汇票到期那天给收款人付款。可以当现金以经过背书方式在市场上流通。

银行承兑汇票贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为，或银行购买未到期票据的业务。负责帮企业贴现有银行，也有一些货币金融服务机构。通常在本地银行贴现费用比较高，考虑到贴现成本，于是衍生出由金融机构代理贴现。手续比较简便，贴现的利率低于本地银行。

银行承兑汇票贴现具体程序

1、查询验证企业已背书好的汇票

2、我公司通过大额支付系统划款

3、企业确定款到账;

4、收票;

5、交易完成。

需带物品：需贴现银行承兑汇票的原件及复印件，公司法人章，财务章，公司委派代人的身份证原件以及名片。

贴现业务受理

1、持票人向开户行申请银行承兑汇票贴现，银行市场营销岗位客户经理根据持票人提出的业务类型结合自身的贴现业务政策决定是否接受持票人的业务申请。

2、银行客户经理依据持票人的业务类型、期限、票面情况结合本行制定的相关业务利率向客户作出业务报价。

3、持票人接受业务报价后，银行正式受理业务，通知持票人准备各项办理业务所需的资料。其中包括：

申请人营业执照副本或正本复印件、企业代码证复印件(首次办理业务时提供);

经办人授权申办委托书(加盖贴现企业公章及法定代表人私章) ;

经办人身份证、工作证(无工作证提供介绍信)原件及经办人、法定代表人身份证复印件;

贷款卡原件及复印件;

加盖贴现企业财务专用章和法定代表人私章的预留印鉴卡;

填写完整、加盖公章和法定代表人私章的贴现申请书;

加盖与预留印鉴一致的财务专用章的贴现凭证;

银行承兑汇票票据正反面复印件;

票据最后一手背书的票据复印件;

填写《银行承兑汇票查询申请书》;

由客户经理持银行承兑汇票复印件和填写完整的《银行承兑汇票查询申请书》交清算岗位办理查询。

4、清算岗位根据承兑行确定的查询方式，属本行的在系统内网上查询，属他行的填写银行承兑汇票一式三联查询书，通过交换向承兑行查询票据的真实性。如承兑行为民生银行、招商银行、交通银行、华夏银行、光大银行、中信银行、兴业银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行的，市场营销岗位客户经理则需另行填写特殊业务划拨申请书，向承兑行所属系统在本地的分支机构支付每笔30元的查询费用委托查询。

5、收到会计结算部门提供的承兑人查复书后，市场营销岗位换人进行电话复查，核对汇票的票面要素，复查无误后通知贴现企业，持贴现所需的资料和已背书完整的承兑汇票前来办理业务。

6、首次办理业务的贴现企业，需持开户资料(申请人营业执照副本或正本复印件、企业代码证复印件)至银行会计部门办理开户(临时帐户)手续。

7、客户经理进行票面初审，检查银行承兑汇票背书是否完整;审核完毕后客户经理填写票据收执，陪同客户将银行承兑汇票移交给票据审核岗位;票据审核岗位在核对票据原件和票据收执后，在票据收执上加盖收讫章，交由客户保管。

8、客户经理对客户提供的票据交易文件进行初审，客户经理填妥《商业汇票贴现申请审批书》并签字，负责电话查复的客户经理在电话查复一栏中签字。营销主管进行复审并在审批书中签字确认。如有特殊情况，则需客户经理在特殊事项说明一栏中注明，并由营销主管签字确认。营销主管复审完毕后，客户经理交各项跟单资料至风险审核岗位，并办理交接手续。

资金申报

客户经理测算业务资金需求，提前向资金营运部门申报预约资金。

票据审查

票据审核岗位对贴现票据进行票面审查。审查完毕后，及时通知客户经理票据瑕疵情况和退票情况，由客户经理负责与客户进行沟通，商量对瑕疵票据是否出具说明。票据审查岗位在审批书中签字。

票据交易文件审查

风险审核岗位对票据交易文件和资料进行审查，并对企业贷款卡进行查询。查询完毕后，及时通知客户经理票据跟单资料瑕疵情况和退票情况，由客户经理负责与客户进行沟通，商量对跟单资料瑕疵的处理方法。风险审核岗位在审批书中签字。

数据录入、贴现凭证制作　　

客户经理在票据业务系统中录入贴现业务数据，并打印制作贴现凭证。

复核利息，计算实际划款金额

票据审核岗位剔除因票面因素和跟单资料因素无法办理贴现业务的票据后，对剩余的票据根据交易文件审核后均合格的票据的贴现凭证、经有权人签字确认的申请审批表等进行利息复核，并计算本次业务的实际划款金额。票据审核岗位在审批书中签字。

签批

客户经理将已填写完整的申请审批表交授权签批人或最高签批人签批。

合同盖章

客户经理填写用印单，将已填写完整的贴现协议书同已签批的申请审批表交风险审核岗位盖章。

支付流程

客户经理将依据填写完整并经过最终签批的申请审批表和贴现协议书一并提交资金调拨岗位，资金调拨岗位根据交易合同上的户名、开户行、帐号及申请审批表上的实际划款金额填写资金调拨通知书。

票据审核岗位向客户收回已加盖转讫章的票据收执，清算岗位根据资金调拨通知书填制会计凭证，并向客户划付资金。

业务办理完毕后，客户经理将已加盖转讫章的贴现凭证第四联和一份已填写完整的交易合同交给客户。

信贷台帐登记

业务办理完毕后，由风险审核岗位负责信贷台帐的登记和到期收妥资金后销账的工作。

贴现是指票据贴现机构以完全背书的形式购买企业持票人能证明其合法取得、具备真实交易背景、尚未到期的银行承兑汇票的业务行为。

在办理银行承兑汇票贴现业务时，一般情况下，银行及金融机构会审查下列文件，贴现申请人应予提供。

资格类文件

1、贴现申请人营业执照副本或正本复印件、企业代码证复印件(首次办理业务时提供)。

2、经办人授权申办委托书。

3、经办人身份证原件及经办人、法定代表人身份证复印件、经办人介绍信或工作证。

4、贷款卡(原件或复印件)及其密码。

二、银行承兑汇票及其跟单资料

1、银行承兑汇票正反面复印件。

2、交易合同原件及其复印件。

3、相关的税务发票原件及其复印件。

4、企业应提供上年度经审计的资产负债表、损益表和即期的资产负债表、损益表，如通过贷款卡在银行信贷登记咨询系统中能查询到该企业上年度的财务报表，视同该报表已符合规定，即贴现申请人只需提供即期的相关报表。

三、银行承兑汇票贴现申请文件，由贴现机构制作统一格式

1、贴现申请书。

2、贴现凭证。

贴现金融机构内部流传文件，由贴现机构制作统一格式

1、票据收执。

2、查询查复书。

3、贴现审批表。

4、贴现协议书

银行计算贴现利息

贴现利息 是承兑汇票持票人以未到期承兑汇票向银行申请贴现，银行同意给予现款，但银行要根据贴现率和承兑汇票的剩余天数，计算并从汇票金额中先行扣收一部分款项，这部分被从承兑汇票金额中扣收的金额就是贴现利息。

实付贴现金额是指汇票金额(即贴现金额)减去应付贴现利息后的净额，即汇票持有人办理贴现后实际得到的款项金额。

按照规定，贴现利息应根据贴现金额、贴现天数(自银行向贴现单位支付贴现票款日起至汇票到期日前一天止的天数)和贴现率计算求得。

票据贴现利息的计算方式：

贴现利息=票据面值x贴现率x贴现期

带息票据的贴现

贴现利息=票据到期值x贴现率x贴现天数/360

贴现天数=贴现日到票据到期日实际天数-1

贴现利息公式：贴现利息=票面金额×贴现天数×日贴现利率

票面金额-贴现利息=买断实付金额

月贴现率=年贴现利率÷12

日贴现率=月贴现利率÷30

实际付款金额=票面金额-贴现利息

汇票金额10000元，到期日2006年7月20日，持票人于4月21日向银行申请贴现，银行年贴现利率3.6%，则贴现利息=10000*90*3.6%/360=90元，银行在贴现当日付给持票人9910元，扣除的90元就是贴现利息。(注意：年利率折算成日利率时一年一般按360天计算，故要除以360)

贴现利率一般要比贷款利率低得多，而且贴现的办理手续比贷款简单，能满足企业资金急需时的融资要求，汇票也具有较高的流通性，银行也比较愿意办理贴现业务。

目前银承票据市场上，关于贴现方式出现很多术语，很多客户经常咨询操作方式，为了通俗易懂，我现在只简单笼统介绍一下：

1、企业自贴票：申请贴现企业需在贴现行提供开户手续，购销合同发票等，当天出款，利率偏高。（主要作用企业自己直接拿到银行去贴现）

2、带票直贴：持票企业只需要提供一张真实有效的承兑汇票，利率优势，无需其他任何手续资料。比如今天下午5点钱，给合作伙伴发票面做查询，不管距离多远，只需要第二天票进银行，中午出款或者次日出款。。（主要作用于不急着要现金，但不想花太多利息的银行承兑汇票）

3、当天出款：提前先发票面，票进银行，票离不离手，不离视线，贴票公司做手续，全程银行柜台及银行摄像头下操作，当天一定出款。（主要作用于急着要现金，但又不想花太多利息的银行承兑汇票）

4、查复打款：查询回复后打款，回复即打，半个小时左右出款，不做手续，票不离手，占用直贴行资金，利率略高于前种方式。（主要作用于不是买票方与卖票方一起在银行看着银票在银行柜台开出来，已经在个人或企业逗留的银行承兑汇票。）

5、见票买断：银行或企业现金买断，根据票的情况查询或不查询，票不离手，款到交票，价格与查询回复出款基本持平或略高，急用钱谨慎客户选择。（主要作用于买票方与卖票方一起在银行看着银票在银行柜台开出来，没有在任何个人或企业逗留的银行承兑汇票。）

6、光票：有两种意思。第一种是指无购销合同，税票。第二种是指票据上面除了出票人与收款人没有第三方企业背书的票。

7、背书：是指转让过程中票据收益企业在票面反面背书栏加盖企业财务章与法人章的行为。

8、打三方：除了款打票面出票人（企业）与收款人（企业），以外其它所有收款公司的行为都是打三方，不管有没有在票据上面背书。

(1)背书章和被背书章相符，但背书位置偏离，压框或完全出背书栏框外。

(2)背书公章和私章外框重叠。

(3)票据正面记载事项或背面被背书栏未使用黑色或蓝色。

(4)被背书书写不规范，辨认字迹困难，但无明显错字。

(5)刻制的背书人名称印章加盖时字样颠倒。

(6)票据正面非必须记载事项存在瑕疵，且未得到承兑行认可。

(7)粘单使用不规范。

①未使用两联式粘单，“背书人签章”字样印制成“被背书人签章”字样或无“背书人签章”字样。

②粘单未按照标准规格制作，造成骑缝章压框。

③没印“粘单”字样。

④印刷“粘贴单”字样。

(1)票据纸张缺乏完整性，缺边，缺角，但不影响票据正反面要素的验审。

(2)背书章，被背书位置进入相邻栏内超过1/4范围。

(3)背书印章或骑缝章色浅模糊

(4)粘单撕过重贴，但骑缝章与被背书连续且被背书无涂改现象。

(5)同一栏中背书章重复加盖或背书人名称重复书写。

(6)背书日期不符合逻辑规则，前后不连续或存在涂改现象。

(7)背书章与被背书不连续，票面已由原记载人在更改处签章做更改，但未由相关责任人出具证明。

(8)出具的承诺函不规范。

(9)粘单发生断裂，使用玻璃胶重新粘贴，未由相关责任人出具证明。

(10)票据记载事项为复写纸或机打非黑色或蓝黑色，且未由相关责任人出具证明的。

(11)金融机构背书无汇票专用章，且未由相关责任人出具证明的。

(1)票据有污迹造成正面要素或反面背书难以辨认。

(2)汇票票面有破损或撕裂。

(3)被背书添加或涂改，有错字，漏字，自造字现象。

(4)背书或骑缝漏盖公章或私章。

(5)同一背书人连续重复转让背书。

(6)背书或骑缝章因叠章造成字迹难以辨认，或背书盖章存在模糊不清，缺损。

(7)骑缝章加盖未骑缝，且粘贴单上的第一记载人和前一手背书人都未出具书面承诺书。

(8)骑缝章与背书人签章有重叠。

(9)背书用章不规范，或银行未使用汇票专用章且责任人未出具承诺函。

(10)第一手背书章与收款人名称不符或背书人与背书章不符。

(11)被背书人名称简写。

(12)机打式票据因出票人或收款人名称过长，由经办人手写补全，且承兑行未出具书面承诺函。

(13)票据存在其他影响背书连续性的重大瑕疵问题。

(1)伪假票据

(2)无效票据

①票据要素缺失。

②出票人的签章与出票人名称不一致。、

③票据金额，日期，收款人名称书写不规范或有涂改现象。

④票面记载到期日早于出票日。

⑤大小写金额不一致。

⑥付款期限长于6个月。

(3)权利障碍票据。

①票据正面或背书人签章栏注明“不得转让”字样的票据。

②已做成“质押背书”的票据。

③已被人民法院公式催告的票据。

④票据正面加盖承兑银行结算专用章。

⑤背书栏已记载“委托收款”字样或加盖过银行的结算专用章。

⑥非付款人承兑的商业承兑汇票。

事银行承兑汇票应注意事项

第一点出票方与收票方：全称与章印是否一致

第二点：出票日期与汇票到期日期

第三点出票日期与到期日期一定要是大写，一到十月前面一定要加零。

第四点：金额书写一低要大写并且书写规范。

第五点：票面所盖印鉴一定要齐全并且清晰规范。《财务章或者公章、法人章（盖章或者签名）

第六点：票面必须具备的要素：出票人和收款人全称，账号，付款行全称，收款人开户行全称。付款行行号和承兑协议编号一般应该必备，如果不写，也可以收。但是付款行行号票面如有，必须和汇票专用章上的行号一致。票面不得有任何涂改，与错别字。

第七点：票面要素必须填全，票号，出票人全称，出票人账号，付款人全称，

收款人全称，收票人账号，受票人开户行，行号，到期日，出票日，汇票金额的大小写及必须的印鉴。填写大写汇票金额时：首字必须紧贴在人民币大写字样，面必须加整。

第一点：背书必须连续。如果背书不连续，出票行又没有出证明的，那么票就是无效票。

第二点：背书书写和所盖印鉴一定要清晰，正确，印鉴要齐全。名章与单位章不能重叠，压边，不能全部载边框外，背书书写一定要清楚，尽可能千万的不要连笔，最好事正楷，不然又的银行挑毛病认为是错字，不予兑现或兑付。

第三点：带粘单的背书特别要注意骑缝章，骑缝章一定要盖在骑缝处，千万不能一个章盖在骑缝处，另一个没盖在骑缝处，如果碰到汇票专用章是钢印的。背书印鉴应该尽量避开钢印处。

第四点：背书人与被背书人的章印印鉴一定要齐全。

票面或背书如出现错误，必须出具证明。否则票据无效。出的证明必须具备的要素：

1：所有证明必须加盖证明单位“行政公章”。

2：抬头填写票面付款行全称。

3：把票面要素填全：票号，出票日期，出票人全称，收款人全称，到期日，出票金额等。

4：出错原因：把出错的原因写清楚，措辞尽量委婉，谁出的证明，即使不是该单位出的错，也谢该单位出的错。

5：证明上必须由出具证明单位注有“如因此差错所引起的经济纠纷由我单位承担”字样。

6：如果是印鉴不清原因出的证明，除盖证明单位行政公章外，还必须加盖证明单位与票面所盖印鉴相同的印鉴。

票面必须注意的事项

第一点：汇票票面必须整洁，字迹无涂改，票面无破损。

第二点：票面及背书正确的盖章方式，是在票面及背书框中央空白处加盖印鉴章印，要清晰，印章内的字不得有缺损。

第三点：银行承兑汇票如因印鉴章模糊，需盖续章的，原则上续章仍需要盖在框内空白处，若因框内空白盖不下第二枚章，印鉴章超出框外，则印鉴章需与背书框的下框线相交，背书人印鉴章不得选育框外。

第四点：银行承兑汇票印鉴章不得盖在被背书人一栏，印鉴章不得超出上框线。

第五点：银行承兑汇票被背书人抬头必须书写正确，且字迹工整，并银行承兑汇票背书必须有连续性，就是说被背书人的抬头必须是下一个背书框中所盖财务章处的抬头。

第七点：如果承兑汇票带有后附证明的，不收。

其他需要注意的事项：

第一点受理票据业务

承兑汇票是否过期，承兑汇票是否挂失止付（在票据交易前，必须先了解该票是否已经被查询过，查询过几次，分辨票据的真假，什么时候出的票、什么时候到期，有无背书，几手背书，有无粘单，几张粘单，票据有无瑕疵，）

贴现金融机构产生的背景

关于兑现：银行承兑汇票在未到期，在银行走贴现流程中，贴现银行必须要求企业在该（贴现银行开具一般户）做贴现用，并授予一定的贴现额度以及提供真实贸易背景的（购销合同）与真实有效能证明贸易合同真实性的等值（增值税发票），四者一不可。

贴现开户：去银行开户需要的时间在3到5个银行工作日左右，时间来不及。

税票合同：企业在贸易过程中为了降低要交纳的税额，一般都不会开税票（17%）因为不能提供税票，就算有贸易购销合同也没用

额度：银行在考察和评估企业实力后会授予企业一定的贴现额度，如果授信额度为1000万/每月，当超过这个额度时，银行就会终止予贴现。

而且因为企业贴现量不大的原因，贴现利息会很高。

综合以上原因于是就造成了贴现金融机构的产生，他们会在不同的银行开贴现户以保证足够的贴现额度，把分散的企业手中据集中到一起以量大的优势拿到银行优惠的贴现利率，有专用来贴现的公司来提供有效的购销合同与税票，解决了企业因为各种原因不能自己直接去贴或者降低企业直接去贴的时间与贴现成本。

加上贴现机构只要企业直接过去在银行工作日随时都能能贴现，所以很多企业都愿意找贴现机构贴，或者直接给贴现机构买断。

揭秘银行为什么要开承兑汇票的4个真相 - 知乎

银票套利是什么鬼？

揭秘银行为什么要开承兑汇票的4个真相，天下通商贸认为，银行承兑汇票主要有三种应用方式：

一是企业以银行承兑汇票支付货款来弥补短期资金不足，从而节省现金流支出；

二是企业开出差额保证金银行承兑汇票，可放大信用，用更少的钱、更低的融资成本筹集更多资金；

三是企业资金短缺时还可将收到的银行承兑票据申请贴现或者背书转让，及时补充流动资金或支付货款。近两年银行承兑汇票使用方式出现了新的特点：大量企业运用银行承兑汇票进行融资和套利交易。

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