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浅谈传统车贷与汽车融资租赁的区别_搜狐汽车_搜狐网

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一个很现实的问题就是经济越差则车市越淡，但贷款购车比例则越大。人向往轻松享受的天性是不变，一旦贷款消费养成习惯，轻易基本难改。

随着近一年来持续暗淡下来的车市，大小车贷公司出现了井喷式增长，目前活动的车贷公司多达数百家。这里有个很有趣的例子：笔者上月在皖北一汽车市场的公厕解决问题时碰到另一人，在得知笔者也是汽车从业者之后，立即邀约笔者去其合肥总公司入职，并且许诺笔者可以不用放弃目前的工作。只要能够带来足够的经销商资源即可。

这样的拉人头，在各个城市的车贷圈都在激励进行。对人的几度渴求的背后反应的是车贷公司的泛滥，而泛滥的背后说明有着暴利产生。

目前车贷产品主要有两类，传统车贷和融资租赁，然而绝大多数人都并不明白两者的区别，反正都是贷款而已。甚至很多车主都说不清楚自己所承担的利息是多少，被质押了什么手续，都要承担什么风险等等。这是目前的普遍现象。

这里先科普一下：传统车贷是指贷款人向购买汽车的借款人发放的贷款，也叫做汽车按揭。其特点是车辆所有权和使用权一般为车主，贷款人与车辆没有权利关系。

而汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的租赁方式，车辆的所有权和使用权是相剥离的，在租赁结束（即还清贷款后）租赁人将所有权转移给承租人的购车方式。由于其首付较低、业务灵活、对承租人征信要求不高等优势，近几年迅速发展壮大。

简单说，融资租赁方式在还清带贷款并经历过户手续后，车辆才真正属于车主。而传统贷款则不需要。

主要有银行进行贷款业务，但信用卡分期分期付款方式虽然也是按月还款，但并不属于贷款购车。不同的银行都有若干个产品，所执行的利率和贷款期限规定也有所不同。

传统车多由银行作为贷款人，故审批都比较严格，一般需要提供房产证明等资质，且对征信要求也极为严格。

优点：可以涵盖几乎所有车型，利率一般比较低，以人民银行为基准且调动变化不大。还款方式也较为灵活。

缺点：下款时间很长，申请难度较大，申请者需要提供如身份证、工作证明、银行流水、社保证明、房产证明或房屋买卖合同或购房发票等材料。

所以传统车贷更适合公务员、教师等比较稳定的人群，而多数社会人士都多少有些问题，这样就是虽然传统车贷利息低，但融资租赁仍能大行其道的原因。

理论上来说融资租赁公司是不能借贷资金给车主的，而是购买车辆并上牌后再将车辆转租给承租人使用，承租人按月向出租人支付租金，在租赁期内车辆的使用权归承租人，所有权归出租人。

但这样是是卖不掉车的，所以实际操作跟传统车贷其实差不多，都是有车主挑选车辆后，再从融资租赁公司贷款购车。只是需要多签一份合同。还清贷款后，承租人需要办理过户手续，车辆拆真正属于自己。

优点：融资租赁的贷款方式灵活，并且租赁期限可以超长，目前市面上最长还款周期可达60个月。且贷款门槛很低，很多融资租赁公司仅需 一张身份证机可以办理业务，无需在提供房产、流水、工作和征信等证明材料。因此比较适合绝大多数人。

缺点：利息比较高，对使用者的还款承受力会造成一定压力，且办理业务过程中各种套路和收费比较多，因此实际还款额比贷款额超出很多。且由于车辆的所有权在贷款期内属于融资租赁公司，因此一旦有问题，车辆随时会被回收，因此车主承担的风险比较大。

1、债券债务关系相同

车贷公司与车主之间的债权债务关系是相同的，都需要遵循“欠债还钱”的基本原则。需要根据合同的约定，按期偿还本息。

2、缓解准车主的资金压力

大多数人都想获得更好的享受，但又没有足够的资金。两种车贷方式都可以缓解资金短缺和潜在欲望之间的矛盾。

3、购车总成本都高于全款购车

不管是用哪种金融产品：零首付、免利息、免手续费或者其他各种形式的贷款方式购车，还款周期结束后车主所付出的总资金数都要超过一次性全款购车所花的钱。

1、交易载体不同

传统车贷是以货币为主，车主从银行获得贷款用与购车；融资租赁是以标的物出租获取租金方式。即车主在还款期内等于向融资租赁公司租赁车辆。

2、所有权不同

传统车贷的车辆所有权归属于车主；融资租赁购车的在还款期结束前车辆所有权属于出租人。

3、交易结构不同

传统车贷是车主和4S店双方之间交易，签署买卖合同；融资租赁是车主、4S店和融资租赁公司三方之间交易，需要签两份合同。

3、风险结构不同

传统车贷的借贷人违约或者在还款期内破产，银行只能通过拍卖车辆的方式回收成本。而金融信贷购车的，由于在还款期内车辆所有权属于出租人所有。所有承租人违约或破产的，出租人有权凭借汽车所有权的身份接触租赁合同，回收汽车，且该车辆并不属于破产财产，出租人可以对抗第三人，无需将车辆拍卖来不长资金。

因此车主在融资租赁模式下风险更大，但如果不存心赖账的话，其实风险程度两者并无区别。

本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。

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汽车融资租赁门道多，你真的了解吗？_车家号_发现车生活_汽车之家

对于“融资租赁”这个概念，不少消费者会感到陌生，但也有人表示听说过，甚至有人因此尝过甜头或者吃过亏。

其实，融资租赁这种非银行金融形式在欧美国家已经相对成熟，它目前也开始应用于国内的汽车消费行业。

通过汽车融资租赁买车只需“1成首付”？

甚至0首付？

这种低首付购车的模式到底是不是套路呢？

汽车融资租赁模式到底是个啥?

今天我也带大家深入了解一下新车的融资租赁业务。

01

汽车融资租赁是什么？

首先汽车融资租赁仅仅是融资租赁中很小的一个细分板块，大型机械、生产资料等都可以进行融资租赁。关于融资租赁的定义，某度百科上有比较学术化的解释，小五根据自己的理解为大家简单举个例子。

简单直白的来介绍下融资租赁，大白话说就叫借牛种地。比如说，A某要开一个航空公司开辟一条美景航线，但是A某没有飞机，要想靠自己去买飞机那根本就是天方夜谭。

那该如何解决呢？A某找到超级富豪大C，希望他能买下飞机然后租给他，每个月付租金，10年之后付清租金，即可拥有飞机所有权。

签署的合同总额买飞机的价格高一些，C总觉得这生意划算，就决定与A某进行交易，这个方案就叫融资租赁。借牛种地这个词在这里还是很形象的。

所以“汽车融资租赁”单纯从字面意思就很好理解：通过汽车租赁的方式进行融资，从而实现超前消费。

消费者、融资租赁公司、汽车经销商/厂家都能通过融资租赁的方式获得自己想要的东西，可以说是三方共赢。

另外目前常规汽车贷款的最低首付大都为30%，还要算上购置税、保险等费用。但是在融资租赁中，由于消费者和融资租赁公司之间只是租赁关系，消费者只需要按月支付租金即可，购置税、租期内保险、上牌照等都由融资租赁公司承担，有效降低了消费者的前期投入成本。

02

汽车融资租赁是买车还是租车？

这是问题争论的焦点之一。有些人通过汽车融资租赁方式买车，几个月后忽然有种“恍然大悟”的感觉：不对呀，我每个月付那么多租金，车子不是自己的名下不是亏大了？这些人基本没有看合同，而且对汽车融资租赁这种新兴的购车模式没有深度了解。

汽车融资租赁主要由三方组成，承租人(消费者)、融资租赁公司、供货商。

消费者作为车辆承租人和融资租赁公司签订合同；

融资租赁公司与供应商签署租赁物买卖合同，支付货款购买租赁物；

消费者从融资租赁公司获得车辆使用权，并每个月支付租赁费用；

消费者从供应商获得车辆的售后服务。

最后一点比较显而易见的是租车费用计算方式是时间，比如说每天70元，是按使用时间计算租金的始终是时间维度。汽车融资租赁模式是以消费者占用资金成本的时间去计算的所以有利息费用在里面。

简单地说融资租赁平台从资本市场拿到钱后，把钱换成了车，再给消费者，而且还是低首付的方式。从资本市场拿的钱和低首付产生的风险及资金成本核算出来的费用(可能还要复杂)，这些成本全部由融资租赁公司承担，因此它的定价机制远比简单的租车按时间定价要复杂多得多，因此整体成本要高于消费者最初全款买车。

而对于选择汽车融资租赁的消费者而言，原本因为信用资质不够、资金不足，或者不想将手中的全部资金被买车占用，通过融资租赁模式可以提前数年开上车，或者将手中闲余的资金做理财也能产生不菲的收益。另外， 租车租的都是旧车，而融资租赁也可以买全新的车。

02

谁更适合融资租赁？

什么人比较适合这样的产品呢？

一是短时间内资金紧张，但长期来看具有偿还能力的中小企业主；

二是有钱，但是这个钱花到其他地方赚的更多；

三是在银行体系比较难过征信，和不想占用银行信用额度的人。

这类人三四线城市会多一点，没有可抵押的资产，并且工资收入相对较低，银行不愿办理额度稍大的贷款的等。

有上述情况的购车人还是很多的。从实际发生的汽车融资案例可以分析看，三四线城市“下沉市场”小镇青年更喜欢汽车融资租赁。

小年轻喜欢接触新生事物、通过购车改善一家人生活品质的意愿强，他们收入不太高，但也有一定的积蓄，因为没有过贷款记录，且可抵押的资产少，正常情况很难从银行贷款买车，因此他们通过汽车融资租赁“1成首付”买车。

而且，目前一二线城市的汽车消费市场基本饱和，三四线城市没有堵车之忧，潜在消费者群体数量庞大，这些过去被忽视的消费群体已经成为各大售车渠道努力挖掘的对象。

汽车之家 版权所有

车贷为何要签融资租赁合同？-- 汇财吧专业问答

只是为客户提供融资租赁服务。并不是真正的买车贷款。

优信二手车在接受采访时曾表示：公司自身并不直接提供任何金融服务，不过，为了满足消费者在购车过程中的金融需求，会与新网银行、微众银行等合作，对客户提供融资租赁服务。

一位二手车行业从业者表示，融资租赁合同让消费者从原来的购车者变成租车人，车的所有权也不归消费者所有，只有在租满一定期限后才可以获得。而如果在这期间有违约行为的话，租车公司有权对车辆进行处置。

类似先租后买的模式越来越常态化，但第一年的租车实际只是购车辆所有权的生效条件。只有在一年后继续购车，所有权将会从平台转移给客户。

这种方式存在极大风险。由于所有权归属平台，如果购车者没有按照约定付款，可能就会产生一系列的违约问题，车辆也会被回收或者抵押，甚至还会背上银行贷款，甚至被诉至法院。

一、任何汽车销售企业收取任何名义的费用，都必须严格遵守《价格法》《消费者权益保护法》等法律规定，确保事先明码标价、消费者自主选择、提供质价相符的真实商品或服务，不得违规收取费用；不得巧立名目，误导消费者；禁止强制或者变相强制搭售、虚假宣传、诱导式交易等。

二、购车时要注意保留证据，仔细阅读合同：

1、从购车伊始注意保存录音，以防被销售人员过度承诺等所迷惑。尤其是对方对各种款项的解释，以防贷款遭遇“套路”时，维权缺少相关证据。

2、仔细阅读销售合同条款，看清合同有无附件内容，最好签约后保留书面合同。

3、如对方提供空白信息贷款合约，要求合约对于首付数额、贷款数额、还款期限明确载明。同时最好在懂合同的人士陪同下签订购车合同，谨防合同中的各种“坑”。

4、问明购车所包含的其他费用，掌握自主权。

参考资料来源：

客户经理

这是两种购车方式。短期之内买不起才找的融资租赁，融资租赁是融资租赁公司买来专门租给你的。总体算起来成本更高，但付款压力较小。你是购车应该找正规购车渠道。

客户经理

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内容来自用户:余佥

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